先給你搜尋這個題目時想要的數字。根據美國聯儲局最新一輪消費者財務狀況調查（Survey of Consumer Finances，2022年數據，該調查每三年進行一次），美國家庭資產淨值中位數為：35歲以下3.9萬美元、35至44歲13.56萬美元、45至54歲24.72萬美元、55至64歲36.45萬美元。
接下來是比較不中聽的部分：按年齡劃分的資產淨值基準，大概是理財世界裡最多人搜尋、卻最沒有用的一組數字。
不是因為數據不準——聯儲局的調查已經是這類數據的最高標準。問題在於，中位數只告訴你「全國的中間點在哪裡」，卻答不了你真正想問的問題：我還好嗎？單一的資產淨值數字，看不出你的趨勢是向上還是向下、一個突發狀況會不會把你擊倒、你的財務是靠系統運轉還是靠焦慮硬撐。這些才是財務健康（Financial Fitness）要衡量的東西——而在不同年齡，起關鍵作用的維度並不相同。
所以這篇文章做兩件事。先誠實地給你基準數據，因為那是你搜尋的原因；然後給你更有用的讀法：在25、35、45、55歲，五個財務健康維度——安全、掌控、進度、增長潛力、心理負擔——之中，哪一兩個才是真正的重點。（如果你對這五個維度還不熟悉，完整的解釋在什麼是財務健康。）
基準數據表——以及它的附帶說明
| 你的年齡 |
調查年齡組別 |
資產淨值中位數（美國，2022年） |
真正起作用的維度 |
| 25歲 |
35歲以下 |
3.9萬美元 |
掌控為主，其次安全 |
| 35歲 |
35–44歲 |
13.56萬美元 |
進度為主，其次安全 |
| 45歲 |
45–54歲 |
24.72萬美元 |
增長潛力為主，其次進度 |
| 55歲 |
55–64歲 |
36.45萬美元 |
安全為主，其次心理負擔 |
資料來源：美國聯儲局消費者財務狀況調查（2022年）。作為參考，美國全體家庭的整體中位數為19.29萬美元。以上均為美國數據，反映的是美國家庭的狀況，並非香港基準。
對照這張表之前，有兩點附帶說明。
第一，中位數與平均數是兩個完全不同的故事。同一調查中，35歲以下組別的平均資產淨值是18.35萬美元——接近中位數3.9萬美元的五倍——因為少數極富裕家庭把平均值大幅拉高。凡是引用「各年齡平均資產淨值」而不註明中位數的文章，設下的門檻大多是虛的。中位數才是誠實的中間點：一半家庭在它之下。
第二，組別的跨度很寬。「35歲以下」把一個背着學債的23歲，和一個工作了十年的34歲放在同一組。落後於一個橫跨十年複利的組別，在組別的年輕一端幾乎沒有任何意義。
這正是為什麼更有用的問題不是「我距離中位數有多遠」，而是「在我這個年紀，什麼事情應該成立」。逐個年代看：
25歲：掌控幾乎就是全部
25歲時，資產淨值接近雜訊。你處於一個由年長你十年的人定義中位數的組別的最底端，而負數——學債多於存款——相當常見，不代表任何判決。
真正把穩健的25歲和搖晃的25歲區分開的，是掌控：每個月是進多於出，還是出多於進？你大概知道差距是多少嗎？不需要一份四十個分類的預算表，只需要對「收支差距是否為正、是否在擴大」有一個真實的答案。
第二個維度是安全的起步版本：第一筆應急緩衝。一個月生活費的現金，會改變一切的質感——汽車維修變成一件麻煩事，而不是一筆年息20%以上、跟着你進入三十歲的信用卡結欠。
而這正是資產淨值基準完全看不見的事：一個有2,000美元、收支為正、儲蓄習慣穩定的25歲，狀態好過一個突然得到4萬美元卻沒有任何系統的25歲。前者在建造一部機器；後者只是擁有一個數字。
35歲：進度開始可以量度
到了35歲，畫面反轉。你已有大約十年的收入紀錄，這意味着軌跡——進度這個維度——終於可以量度了。問題從「我掌控得了嗎」變成「這條線真的在向上嗎」。
這也是「薪金倍數」指引開始出現的年紀。富達（Fidelity）廣為人知的里程碑建議：30歲時儲蓄約達年薪的1倍、40歲達3倍——35歲大約落在2倍附近。把它當作一家機構的模型看待——它假設了15%的儲蓄率和67歲退休——而不是自然定律。但這個思路的形狀是對的：35歲時，你累積的資產相對於你的收入是多少，比任何一個美元中位數更有意義，因為它自動按你的收入水平調整。
安全通常也在此時重新登場，因為牽連的範圍變大了。25歲時緩衝太薄，麻煩的是你自己；35歲時——供樓、伴侶、也許還有小孩——麻煩的是每一個依賴你收入的人。財務健康的35歲，結構上的標誌不是某個特定的結餘，而是：收入中斷六個月，會是一段艱難的日子，但不會是崩塌。
45歲：增長潛力是一個有期限的維度
45歲時，中位數說24.72萬美元。但更重要的數字是20——距離傳統退休年齡，複利大約還剩的年數。這是增長潛力最重要的十年，因為這是時間還在替你打工的最後一個完整年代。
增長潛力問的是一個結構性問題：你的錢是否真的處於會增長的位置——投資在能複利的資產上——還是躺在現金裡，賺一個大致與通脹打平的利率？兩個家庭可以同樣剛好坐在中位數上，但一個放在指數基金、一個放在活期戶口，他們走的是完全不同的20年路徑。
這也是退休問題從抽象變成算術的年紀。這條數我們另文算過——你到底需要多少錢才能退休——這裡不再重複推導。但有一個概念值得認識：如果你目前已投資的資產，即使不再新增投入，靠自身複利到65歲也能滾到一個可用的退休數字，你就達到了所謂的 Coast FIRE。你距離它有多近，遠比調查的中位數更能定義「45歲的還可以」對你而言是什麼意思。
55歲：安全回歸，心理負擔見頂
55至64歲的中位數是36.45萬美元，而再上一個組別（65至74歲）以40.99萬美元見頂——這裡是累積的峰頂。但定義一個財務健康的55歲的，不是結餘，而是成熟版本的安全：在如此接近終點的位置，一次壞事件能造成多大破壞？
市場下跌三成，在35歲是折扣；在62歲、提取期即將開始之前，是性質完全不同的另一件事——這就是為什麼資產的結構開始和金額一樣重要。保障同理：一次健康危機，或被迫提早退休（發生的頻率比大多數人的計劃高），考驗的是保險和緩衝，不是資產淨值。
這裡還有一個安靜的維度：心理負擔。到了55歲，試算表層面的問題——有多少、放在哪裡——通常已不及那個凌晨三點的問題磨人：夠不夠？財務健康的55歲，未必是結餘最大的那位，而是真正用自己的實際退休生活算過這條數、知道答案、並且不再每晚重新審一次案的那位。一筆沒有檢視過的50萬美元，製造的焦慮多過一筆檢視過、有計劃的35萬美元。
中位數是一面鏡，不是一張地圖
基準數據回答的是一個問題：全國的中間點在哪裡。它回答不了你真正搜尋的那個問題：我還好嗎？
因為「還好」不是一個金額。25歲時它是掌控；35歲時它是軌跡；45歲時它是你的錢有沒有處於複利的位置；55歲時它是下行風險有沒有覆蓋、凌晨三點的問題有沒有答案。兩個資產淨值一模一樣的人，財務狀態可以完全不同——這正是財務健康要用五個維度、而不是一個數字來衡量的原因。
所以，把上面那張表用在它擅長的地方：校準，而不是審判。然後去量度真正決定你下一個十年的東西。
檢視你自己的財務健康
Ed 的 Financial Reality Check 讀的是你的狀況——你的收支、緩衝、負債結構、增長位置和金錢壓力——而不是中位數的狀況。幾分鐘，沒有術語，你會看到在你這個年紀，哪個維度最需要你先處理。
立即開始：edwealth.ai/check-up，或先看看財務健康測試了解評分方式。
Money at peace. Wealth in motion.
Ed Wealth 是財務研究與自我評估工具，並非持牌投資顧問。本文內容不構成任何財務、投資或稅務建議。所有決定由你自行作出。
資料來源
- 美國聯儲局，Survey of Consumer Finances 2022 / Changes in U.S. Family Finances from 2019 to 2022 — federalreserve.gov
- 富達（Fidelity），Average and median net worth by age — fidelity.com/learning-center/smart-money/average-net-worth-by-age
- 富達（Fidelity）Viewpoints，How much do I need to retire? — fidelity.com/viewpoints/retirement/how-much-do-i-need-to-retire
